网联的设立是否能为第三方支付保驾护航?

发布日期:2018-05-15 11:20:20 浏览量:111次 来源:速汇宝

  相信有不少人不了解网联平台的全称是什么?其实网联平台的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”。当用户使用支付机构消费时会涉及到跨行支付,网联平台做的就是处理跨行支付产生的资金清算业务。

  网联平台的设立背景是什么?

  为什么要设立网联平台?网联平台的诞生是为了什么?这是很多人想要了解的问题。其实网联平台的诞生,是为了解决支付机构直连银行模式带来的问题。

  直连银行就是直接和银行连接,具体可以分为两种模式,支付通道模式和虚拟账户模式。而让监管者比较担心的是虚拟账户模式。

  在虚拟账户的模式下,用户可以在支付机构开设虚拟账户。开通之后,用户就可以向账户充值,消费以及收付款。而其中,客户充值的资金就是现在常说的客户备付金,备付金被支付机构以自己的名义存进银行,并由支付机构向银行发起资金调拨的指令。当用户支付消费时,虚拟账户就会发出指令,支付机构接收到指令之后,调整用户的备付金账户余额从而完成支付。

  那么,网联平台的运作流程是怎么样的呢?

  据了解,网联平台的运作流程主要有三步:

  第一,接收并转发指令。网联平台一端对接支付机构,可以直接接收到客户向支付机构发来的支付指令,获知客户对资金转移的需求;另一端对接商业银行,网联记录支付指令后,将该信息转发给对应银行,银行发送支付业务回执。
  第二,清分。对于跨行支付请求,网联平台记录指令后,逐笔计算交易金额,汇总轧差,得到不同银行的应收应付金额,搞清楚谁该给谁多少钱,谁该向谁要多少钱。
  第三,资金划拨。在搞清楚资金该怎么转移之后,网联平台便通过央行支付系统,对商业银行开设在央行的清算账户进行借记或贷记,从而拿出应收款,付出应付款,完成资金的实际转移。

  设立网联平台究竟是为了什么?

  关于设立网联平台的目的是什么这个问题,监管者给出了三个理由:

  一、实现资金清算透明化。即支付机构处理支付业务时,资金清算过程全部被央行所监管。
  二、实现资金清算集中化。即通过统一清算平台完成支付机构处理的网络支付业务。

  三、确保客户备付金集中存管制度落地。即支付机构的客户备付金应统一交存到指定账户,主要目的是保障客户资金安全和避免支付机构的跨机构清算。

  监管者看到了第三方支付机构在实践中发展出新模式的风险,并采取了防范措施。不过有不少人对于网联平台的设立存在着疑惑,移动支付是新兴产业,对于防范的不足可以理解,我们期待在日后能够更加有效的监管,更好的为第三方支付行业保驾护航。

热门标签